sunnuntai 7. helmikuuta 2016

Asunto-ostoksilla, osa1: Asumismuoto

Nykyinen kotini on jo toinen omistusasunto elämässäni. Vanhan myynti harmitti minua jälkikäteen suuresti, sillä olin viihtynyt kodissamme ja se oli hyvästä taloyhtiöstä. Eron aikaan mieheni sai minut kuitenkin vakuuttuneeksi siitä, etten pystyisi maksamaan lainaa pois yksikseni. Toki kummallakaan meistä ei ollut vielä tuolloin käsitystä siitä, millaiseksi talouteni tulisi muotoutumaan.

Aiheesta "omistusasuminen vs. vuokra-asuminen" voisi käydä loputtoman pitkän monologin ja vielä pidemmän dialogin, mutta listailen tähän ajatuksiani kummankin asumismuodon hyödyistä näin naisnäkökulmasta. Huomaa, että postauksessa käsittelen nimenomaan kerrostalo-osakkeen ostoa ja oletan lukijan olevan keski- tai pienipalkkainen työssäkäyjä jolla on lapsi tai lapsia.



Vuokra-asuminen: 

Plussat:

  • Oiva keino tasapainottaa oma talous eron jälkeen. Pienituloinen perhe voi saada reilusti asumistukea, joka edullistaa asumista huomattavasti.
  • Vuokralla asuminen on huoletonta, mitä tulee remontteihin tai korjauksiin. Vuokranantaja korjaa normaalissa käytössä vanhentuneet ja rikkoutuneet kiinteät kodinkoneet, kuten hellan, liesituleettimen ja jääkaapin. Sopimalla asuntoon voi tehdä pientä pintaremonttia, esim. maalata seiniä tai tapetoida - tarvikkeet maksaa yleensä vuokranantaja.
  •  Isoilla vuokrayhtiöillä, kuten VVO:lla on monia etuja ja vuokraan saattaa kuulua taloyhtiön netti ja vesi. Joskus vuokraan kuuluu käyttösähkökin.


Miinukset:
  • Vuokralla asuminen on aina kalliimpaa kuin velattomassa omistusasunnossa asuminen sillä vuokralainen maksaa vuokraisännän vastikkeet ja jonkinverran voittoa siihen päälle.
  • Alueella, jossa on korkea vuokrataso saattaisi samalla summalla lyhentää lainaa ja maksaa vastikkeen omasta asunnosta.
  • Joka kuukausi kerrytät vain vuokraisännän omaisuutta. Oma omaisuutesi karttuu vain jos pystyt vuokran jälkeen säästämään osan palkastasi. Matala vuokra voi kuitenkin mahdollistaa tehokkaankin säästämisen!
  • Vuokra-asunto ei ole oma ja sitä ei saa suuremmin muokata mieleisekseen. Saatat joutua maksumieheksi tahalteen tai vahingossa rikotuista kalusteista ja pinnoista, jos niitä ei lasketa tavallisen kulumisen piiriin.
  • Vuokrakotiin muuttaessasi joudut maksamaan 2-3 kuukauden vuokraa vastaavan vakuuden, josta vuokranantaja saattaa pidättää vuokra-asunnon korjaustöitä poismuuttaessasi. Muussa tapauksessa saat vakuusrahan takaisin. Asumisen ajan takuu lojuu hyödyttömänä ja tuottamattomana pankkitilillä.


Omistusasunto: 

Plussat:

  • Asuntolainan maksu on kuin säästämistä. Joka kuukausi kerrytät omaisuuttasi.
  • Kun asuntolaina on maksettu, asumiskustannuksesi putoavat radikaalisti. Omistusasunto ei tuo sinulle tuloja, mutta säästöjä asumiskuluihin kyllä.
  • Kertyneestä omaisuudesta voi olla paljon hyötyä vanhuudessa ja viimeistään perintönä autat sillä lastesi elämää.
  • Osittain tai kokonaan velaton asunto antaa sinulle vakuusarvoa, joka mahdollistaa lainanoton muita sijoituksia varten, esim. sijoitusasuntoon.
  • Oma tupa, oma lupa. Et ole enää vuokranantajan armoilla.


Miinukset:

  • Omistusasunto pitää yleisemmin ostaa lainarahalla ja lainaa varten tarvitset joko omia säästöjä tai vakuuksia.
  • Asuntolainan rasitteena on lainasta maksettava korko. Tällä hetkellä korot ovat historiallisen alhaalla, joka hellii lainanottajia, mutta tilanne voi muuttua. Mitä nopeammin lyhennät lainan pois, sitä vähemmän maksat korkoa.
  • Lainanmaksun ajan maksat sekä lainalyhennystä korkoineen ja asunnon juoksevat kulut, esim. vastikkeen, veden, sähköt yms. Summa voi olla suurempi, kuin vastaavanlaisessa vuokra-asunnossa asuminen.
  • Tloyhtiön remontit voivat nostaa yhtiövastiketta, joka koostuu hoitovastikkeesta ja rahoitusvastikkeesta. Rahoitusvastikkeella maksellaan tehtyjä remontteja hiljalleen takaisin.
  • Asunnon arvo voi vaihdella joko eduksesi nousemalla tai tappioksesi laskemalla. Riskejä on kuitenkin mahdollista pienentää huolellisella taustatyöllä ennen asunnon ostoa.


Ilman uranaisen palkkaa tai suurta perintöä ei tavallinen tallaaja juuri pääse rikastumaan ilman lainarahaa. Lainaa ei kevein perustein ja asiaan perehtymättä pidä ottaa. Seuraavissa postauksissani käsittelemme lainanottoa ja asunnon ostoa lisää. Stay tuned!

10 kommenttia :

  1. Yksi merkittävä etu vuokra-asumisesta taisi unohtua - vapaus muuttaa ilman huolia asunnon myymisestä. Pienehköt kämpät kasvukeskuksista menevät kyllä nopeasti kaupaksi, mutta vähänkin isompi perheasunto syrjemmällä saattaa odottaa ostajaansa kuukausia tai jopa vuosia.

    VastaaPoista
  2. Itse aiheesta. Omistusasumisessa aika iso asia on myös asunnon hinta, oikeastaan vielä suhteessa omiin tuloihin. Jos korkoja joutuu maksamaan paljon ja pitkään, suhteellinen hyöty pienenee.

    Kärjistäen: mitä nopeammin saa velat kuitattua ja asumismenot alas, sitä isompi on hyöty.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Nopea lainanlyhennys onkin oma strategiani kodin kanssa. Ensiarvoisen tärkeää on valita asunto mahdollisimman hyvästä taloyhtiöstä ja sopivalta sijainnilta. Koko omaisuutensa voi helposti sitoa vuosikymmeniksi järjettömän isoon ja kalliiseen omakotitaloon pääkaupunkiseudulta, mutta tuolloin ei sijoittamisesta taida tulla oikein mitään. Tai sitten tulojen on oltava valtavat.

      Poista
  3. Blogillasi on muuten varsin kiinnostava lähtökohta: yksinhuoltajuus ja suuntana sijoitusasunnot. Lisäksi osaat kirjoittaa. Tulen seuraamaan mielenkiinnolla.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos! :) Hihittelin eilen sinun bloginimellesi, kun minä luen sen aina ikään kuin ranskalaisittain "HerquiLLE perchooon~". :D Tajusin aika myöhässä että kyse on ihan suomalaisista sanoista.
      Mutta siis. Koetin lisätä blogiasi tuohon minun lukuluettelooni, mutta blogger ei tunnistanut tuota google+ tilityyppiä. Mitenhän saisin sen lisättyä, kun en käytä google plussaa?

      Poista
    2. Blogini pohja on Blogspot jonka Google kai hankki joku vuosi sitten. Eli veikkaan että osoite herkuillepersopiensijoittaja.blogspot.com toiminee. Blogger-versio tökkii välillä.

      Keskustelun seurauksena tuli flashbackejä parin vuoden takaa. Olin jumissa sen suhteen miten blogin nimeän. Mitään en keksinyt, aivot olivat ihan tyhjää täynnä. Halusin mainita sanan sijoitus jotta pääasia on mainittu.

      Herkuilleperson piensijoittajan päättelin sitten osittain alkusointuun pohjaten. Lisäksi se on ihan rehellistä: herkut maistuvat hyvälle. Ja sijoitusmielessäkin sitä mieluusti sijoittaisi onnistuneesti.

      On tarinalla kääntöpuolensta. Pitää muistaa tehdä metsätöitä. Muutoin herkut alkavat kertyä.

      Poista
    3. Sain osoitteen nyt lisättyä, mutta ainakaan toistaiseksi sivusi ei näy minulla tuossa sivupalkissa. Täytyy katsoa, jos se myöhemmin ilmestyisi.

      Nyt olisi herkkuja tarjolla jos vaan olisi tarpeeksi rahaa haalia niitä :P

      Poista
    4. Yhden asian unohdin mainita, pitkäkestoinen muisti liittyy keskusteluun viiveellä. Kun blogin nimeä mietin, televisiosta taisi tulla Hercules Poirottia. En tiedä vaikuttiko asiaan, mutta ranskalainen ääntämisesi ei ollut välttämättä hutipohdinta.

      Poista