Asunnon oston jälkeen (kevät-talvella 2014) kuukausimenotaulukkoni oli seuraavanlainen:
Lainalyhennys: 625€
Yhtiövastike: 315€ (sis. Hoitovastike 270€ ja rahoitusvastike 45€)
Sähkö: 25€ (jostain syystä sähkölasku pomppasi muuton jälkeen)
Netti: 39€
Puhelin 15€
Tarhamaksut 96€
Työmatkakulut 200€
Yhteensä: 1315€ (Vuokralla ollessa 1175€, muutos +140€)
Tuloni nousivat hieman, sillä sain soviteltua elatusmaksun suuremmaksi (150€->250€). Toisaalta taas menetin asumistuen 90€.
Nettotuloni olivat tuolloin n. 2000€, muutos aiempaan +10€.
Tulojen ja menojen erotus tarkoitti, että minulla jäi laskujen jälkeen käteen 685€ ruokaan ja säästöön. Tuosta summasta koetin irroittaa ainakin 200-300€ säästötilille. Aikamoista nuukailua oli se.
Ensimmäisenä lainavuotena lyhensin lainaa niin paljon, kuin pystyin. Ylimääräisiin lyhennyksiin menivät niin kesälomarahat kuin veronpalautuksetkin ja kaikki säästöt, joita ei tarvittu puskurirahastoon.
 |
| Parvekeviljelyä kesällä 2014 |
Lainani on kiinteä tasaerälaina. Lainanlyhennysohjelmani mukaisesti lyhennän lainaa joka vuosi korkoineen 7500€, mutta tuona vuonna lyhensin lainaa kahden vuoden edestä. Tämä on mahdollista nimenomaan lainan alussa, kun iso osa lyhennyksestä on korkoa. Extralyhennykset lyhentävät lainaa loppupäästä jolloin laina-aika lyhenee. Ja jokainen lyhennetty kuukausierä säästää sinulta lainan alkupäästä kuukauden korkojen mukaisen summan. Esim. Jos lyhennys on 400€ lainaa ja 200€ korkoa, ylimääräisellä 400€:n lyhennyksellä laina-aika lyhenee kuukaudella, eikä tuota korko-osaa tarvitse maksaa. Tämä lyhennys on tietenki tehtävä normaalin lainalyhennyksen lisäksi, joten raskasta säästämistä tuo joka tapauksessa tarkoitti.
Oma strategiani on maksaa oman kodin laina mahdollisimman nopeasti pois, koska haluan säästää koroissa ja vapauttaa tuon 625€/kk käytettäviksi muuhun sijoitustoimintaan. Tätä voisi kritisoida sillä, että lainan korko on pienempi, kuin esim. sijoituksista saatava tuotto, jolloin ylimääräinen raha kannattaisi sijoittaa eikä maksaa takaisin pankille. Oma asunto on kuitenkin kaikkein riskittömin sijoitus vaikkakin tuottamaton sellainen. Se luo kivijalan muulle sijoitustoimelle antamalla vakuutta lainoihin ja tarjoamalla alhaiset asumiskulut joita muuten ei saisi nauttia kuin peräkylien slummiyksiöissä. Oma palkkani on pieni, joten tarvitsen nuo vuokraan/lainaan muuten uppoavat varat pian ihan muualle.
On myös hyvä huomata, että viimeaikaisessa taloustilanteessa kaikkien sijoitusten riskit ovat nousseet huimasti. Koti ei ole yhtään pöllömpi "sijoitus" näinä aikoina.
Asuntolainan kuulumiset 2016 ::Lisäys 23.2.16::
Haaveena vain ootko mun? -blogin kirjoittajalta sain viikonloppuna vinkin, että asuntolainan marginaali kannattaisi käydä omassa pankissa kilpailuttamassa pienemmäksi. Todellisuudessahan minulla ei ole mitään aietta tai halua vaihtaa pankkiani toiseen, mutta koska lainani marginaali oli tympeät 1,71%, ajattelin käydä kokeilemassa.
Kaikki sujuikin erinomaisen hyvin! Sain pankkiin neuvotteluajan heti seuraavalle päivälle ja tänään kävin konttorilla juttusilla. Pankin ainoa vaade oli, että minun tulisi olla Pohjolassa keskittäjäasiakas, jotta minulle voitaisiin myöntää ajantasainen marginaali. Rukasimme vakuutukset kuntoon ja niin minun marginaalini laskettiin 1,1%:iin, eikä toimenpiteistä tarvinnut maksaa uutta järjestelypalkkiota!
Olipas mieltä ylentävä ja kukkaroa lämmittävä reissu. Virkailijan mukaan lainastani suli 4kk pois. 3kk Euriboria ei vieläkään myönnetty, mutta sainpahan vuodeksi eteenpäin Euriborin hintaan 0,00%. Eli maksan tällä hetkellä vain pelkkää marginaalikorkoa lainastani. Ei valittamista.
Asuntolainan kuulumiset 2016 ::Lisäys 23.2.16::
Haaveena vain ootko mun? -blogin kirjoittajalta sain viikonloppuna vinkin, että asuntolainan marginaali kannattaisi käydä omassa pankissa kilpailuttamassa pienemmäksi. Todellisuudessahan minulla ei ole mitään aietta tai halua vaihtaa pankkiani toiseen, mutta koska lainani marginaali oli tympeät 1,71%, ajattelin käydä kokeilemassa.
Kaikki sujuikin erinomaisen hyvin! Sain pankkiin neuvotteluajan heti seuraavalle päivälle ja tänään kävin konttorilla juttusilla. Pankin ainoa vaade oli, että minun tulisi olla Pohjolassa keskittäjäasiakas, jotta minulle voitaisiin myöntää ajantasainen marginaali. Rukasimme vakuutukset kuntoon ja niin minun marginaalini laskettiin 1,1%:iin, eikä toimenpiteistä tarvinnut maksaa uutta järjestelypalkkiota!
Olipas mieltä ylentävä ja kukkaroa lämmittävä reissu. Virkailijan mukaan lainastani suli 4kk pois. 3kk Euriboria ei vieläkään myönnetty, mutta sainpahan vuodeksi eteenpäin Euriborin hintaan 0,00%. Eli maksan tällä hetkellä vain pelkkää marginaalikorkoa lainastani. Ei valittamista.
Ihan mahtava juttu tuo marginaalin tippuminen :) Hyvä, jos olin avuksi :D
VastaaPoistaEn jotenkin ollut yhtään sisäistänyt, että tällainen suht tavallinen lainanottajakin voisi vain käydä muuttamassa marginaaliaan pankissa :) Ajattelin, että vähintään siitä pitää maksaa uudestaan järjestelymaksu. Eli vinkkisi oli todellakin avuksi ja säästi minulta ties miten paljon ehtaa rahnaa! Kiitos!
PoistaHei, kävin tänään pankissa ja meille Nordea lupaili minimissään 0,75 marginaalia 12kk euriborilla. Katsotaan mitä tehhään =)
VastaaPoistaÄläs nyt vie iloa mun 1,1% marginaalista! :D Olin siihen jo niin tyytyväinen.
PoistaYmmärsin pankkivirkailijan puheesta, että minut on luokiteltu johonkin tiettyyn kategoriaan, jolle ei missään nimessä saa antaa alempaa marginaalia kuin 1,1%. Tämä voi olla pankkikohtaista tai sitten oma varallisuuteni ei vielä päästä minua parempaan kultapossukerhoon kuin nyt olen. Suurempia muutoksia en nyt jaksa vielä tehdä, mutta ehkä voisin seuraavan lainaan käydä kysymässä tarjousta myös Nordeasta.
Saako Nordeassakin lainasta bonuksia vakuutuksien maksua varten?
Heh, enhän toki =)
PoistaNordeassa ei ole bonuksia, se on vain op:lla. Toisaalta sukulaiset jotka ovat töissä vakuutusyhtiössä eivät olisi tyytyväisiä jos käyttäisi kilpailijaa =D
Hyvä homma.
VastaaPoistaOnpas muuten virkeä ja kiinnostava blogi. Näkökulmasi on realistinen ja asiantunteva. Otat asioista selvää. Niin sitä pitää!
Tuo riskiajattelu on terveellä pohjalla.
(Mitä sille metsäpalstalle muuten kuuluu?) Se olisi varteenotettava vaihtoehto myös osana allokaatiota.
Lisäsin blogisi seurantaan. Tervetuloa Hermannin nuorisoseuraan.
Kiitos ja tervetuloa lukijaksi Kinski!
PoistaKirjoitan puhtaasti omien kokemusteni perusteella, joten se, mistä kirjoitan on jo käytännössä hyväksi/todeksi todettu. Oppaista otan hieman lisätukea teoriapuolelle. :)
Metsäpalstasta kerron pian lisää. Se on kovin hankala tapaus, jolle ei ihan heti voine tehdä mitään. Hajautusmielessä se toimii ihan hyvin ja periaatteessa metsänomistus kiinnostaa minua. Mutta aihetta pitäisi opiskella vielä PALJON lisää.
Taidankin nyt hiihtoloman kunniaksi käydä lueskelemassa juttuja myös sinun blogistasi. En ole siihen juuri vielä perehtynytkään, vaikka olen nähnyt linkkejä blogiisi muiden talousblogien listoilla :)