keskiviikko 28. maaliskuuta 2018

Puskurirahaston kolme perustasoa

Sain Anonyymin kommentin viimevuotiseen budjetti-laskelmaani. Joku teistä lukijoista siellä kyseli vinkkejä säästämiseen, jos tulot olisivat nykyistä pienemmät. Kysymys innoitti minut todella miettimään eri säästötapoja ja lisäpontta pohdiskeluilleni antoi myös mediassa jatkuva julkinen keskustelu säästämisestä ja sijoittamisesta. Kommenttipalstojenhan mukaan jo pelkkä säästäminen on nykytuloilla mahdotonta, sijoittamisesta nyt puhumattakaan. Tänään en välitä puuttua sijoittamiseen, mutta säästämiseen aion paneutua. Esittelen teille puskurirahastoon säästämisen kolme perustasoa, sekä miksi ja miten ne voi saavuttaa.

Lyhyesti puskurirahaston tärkeydestä pienituloiselle: Puskurirahasto on etukäteen säästetty summa rahaa hätätapauksia ja onnettomuuksia varten. Puskuri on luottokortti- ja pikavippivelan vastakohta.
  • Puskuri säästetään itselle etukäteen, kun luottokorttivelka maksetaan takaisin jälkikäteen
  • Puskurista tuleva korko jää itselle, kun luottokorttivelasta korkoa maksetaan muille
  • Puskurista maksetun maksun jälkeen elämä jatkuu entisellään (velattomana), luottokorttivelka rasittaa taloutta tulevina kuukausina
  • Puskuria on hidasta koota, jolloin sen käyttöä miettii tarkemmin. Luottokortti antaa illuusion ylimääräisestä rahasta ja saldoa on helppo käyttää enemmän, kuin oli tarkoitus
Eri ihmisillä on erilaiset tarpeet rahan suhteen. Tämän listan olen koonnut silmälläpitäen etenkin pieni- ja keskituloisia ihmisiä, vinkkinä puskurirahastoon säästämisen aloittamiseksi. Olennaista on aloittaa säästäminen puskurirahastoon ennen, kuin suuret haasteet taloudessa alkavat: 

1. +200€ Ehdoton minimi

Jos tulot ovat pienet, ovat menotkin luultavasti asettuneet samalle tasolle. Erilaiset tuotteet ja palvelut ovat kuitenkin kaikille yhtä kalliit ja siksi äkillinen meno voi luistaa tiukalle vedetyn talouden velkakierteeseen. Ehdoton minimi pienituloisen puskurille voisi olla 200€ ja siitä ylöspäin. Tämän hätävaran saa säästettyä muutamalla niukalla kuukaudella tai tekemällä hieman extratyötä. Sen jälkeen voi palata takaisin normaaliin rahankäyttöön tai jatkaa säästämistä, olo on kuitenkin huojentunut, kun tietää, ettei yllätyskulu kaada taloutta.  
Mihin raha riittää: Hajonnen, välttämättömän kodinkoneen korvaamiseen, yhden ihmisen ruokiin kuukaudeksi (niukistelija ruokkii summalla vielä lapsenkin), pienen vian korjaamiseen autosta, takuuvuokraksi isoon vuokrafirmaan, yllättävään vakuutusmaksuun tai lääkärikäyntiin. 
Miten se säästetään: Pienistäkin tuloista voi yleensä nipistää tekemällä ruokia itse, suosimalla päiväysaletuotteita ja välttämällä hetken aikaa turhia ostoksia, kuten kemikaalit, alkoholi ja tupakka. 50€/kk kerryttää tarvittavan puskurin neljässä kuukaudessa. Kilpailuttamalla puhelinliittymän, sähkösopimuksen ja vakuutukset saattaa summan säästää heti. Uutiset luetaan netistä ja lehdet lainataan kirjastosta.
200€ on aika nopeasti tienattu esimerkiksi ylimääräisiä tavaroita myymällä. Jo kirpputoreja kiertämällä voi tehdä arvokkaita löytöjä pilkkahinnalla. Lisätyöllä tai keikalla summa on nopeasti tienattu, jos mahdollisuus näihin on. 

2. 800-1000€ Riittävä

Tämä puskuri riittää jo hyvin pitkälle. Pienituloinen voi puskurin turvin nukkua yönsä levollisesti ja raha antaa jo paljon liikkumavaraa. Riittävä puskuri on hyvä tavoite, kun ehdoton minimi on säästetty. Pitkällä aikavälillä summa on pienituloisenkin mahdollista säästää ja työssäkävälle summa kertyy talteen suht helposti. 
Mihin raha riittää: Tämä puskuri riittää torjumaan velkaa, vaikka useampi epäonninen rahanmeno saapuisi saman kuukauden aikana. Vuokran saa maksettua, vaikka työttömyys iskisi yllättäen ja kela panttaisi päätöksiään. Jos tulotaso tipahtaa niin, ettei rahaa ole kuin laskuihin, syö säästäväinen tästä puskurirahastosta useamman kuukauden ajan!
Miten se säästetään: Työssäkäyvä saa rahan säästettyä noin vuoden aikana. Loma-, veronpalautus- ja ylityörahat ohjataan suoraan puskuritilille (kesäloma ja joulua vietetään hillitymmin ja reissut jätetään tuleville vuosille). Autollinen pyrkii käyttämään omaa autoa työajossa aina, kun on mahdollista ja kyyditsee vielä työtoveritkin: kilometrikorvauksista kertyy äkkiä ylimääräistä palkan päälle ja lisämatkustajista maksetaan myös bonusta. Kysy työnantajalta mahdollisuudesta koulutuspäiviin ja -kursseihin, näistä voi saada kilometrikorvausten lisäksi myös päivärahan. Työtön voi tienata 300€/kk tukien päälle kokeilemalla yrittämistä tai tekemällä keikkahommia. Oma osaaminen kannattaa muuttaa rahaksi, jos suinkin mahdollista. Kirpputorimyynnillä voi tehdä 5000€:a voittoa vuodessa verottomasti, kun myy itsellä käytössä olleita tavaroita. Muita tavaroita myymällä voittoa saa kertyä 1000€ (voitto = myyntihinta - hankintahinta).

3. 2000€ Huoleton

Kun puskuriin on kertynyt 2000€ voi mattimeikäläinen elää jo erittäin huoletonta elämää. Raha antaa vapauden valita ja päättää omista asioista. Aina ei tarvitse valita halvinta, sillä halvin ei ole aina edullisin vaihtoehto. Tässä vaiheessa jopa "raha tulee rahan luokse"-sanonta alkaa toteuttaa itseään. Summalle kertyy korkoa ja osan siitä voi sijoittaa tuottavasti esimerkiksi työkaluun, jolla voi ansaita lisätuloja. 2000€ on aika yleinen luottokortin saldoraja, nyt sinulla on se raha oikeasti turvanasi. Käytetyn rahan voi maksaa puskuritilille takaisin samaan tapaan, kuin luottokorttivelankin, mutta korottomasti!
Mihin se riittää: Huolettoman ei tarvitse enää pelätä edes suurempia taloudellisia takaiskuja. Hädän tullen puskurilla voi ostaa autonruttanan, jolla pääsee töihin, summa riittää 2-3 kuukauden vuokriin ja sillä pärjää, vaikka kelan täti hautoisi päätöksiä useamman kuukauden. Puskuri on niin kattava, että osan siitä voi tarvittaessa käyttää lomamatkan rahoittamiseksi ja silti jäljelle jää Riittävästi eikä yhtään luottokorttivelkaa. 
Miten se säästetään: Huoleton puskurirahasto on pienituloiselle useamman kuukauden tai vuoden säästämisen tulos. Se voi vaatia suurta muutosta omassa elämässä ja taloustaitojen opettelua. On hyvä huomata, ettei tuo muutos välttämättä tarkoita ikävää kitkuttelua vaan se voi olla samalla henkisesti erittäin rikasta aikaa omassa elämässä. Huolettomaksi pyrkivälle suosittelen säästämisestä kertovien blogien ja kirjojen lukua. Tässä on linkki oman blogini kirja-arvosteluihin ja blogini oikeasta reunasta löydät "Oman talouden oppaita muualta"-listan, johon olen koonnut laajan joukon mitä mainioimpia säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä blogeja. On yllättävää, miten vähän säästämisellä on tekemistä tulojen kanssa, menojen karsinta ja oikea mielentila ovat paljon suuremmassa roolissa, kun pyritään kohti huoletonta elämää. 

4. Yksilöllinen

Bonus! Jokaisen olisi hyvä laskea, kuinka suuren puskurirahaston itse tarvitsisi, jos kaikki tulonlähteet pettäisivät. Yleisenä ohjeena pidetään summaa, joka riittäisi 2-3 kuukauden välttämättömiin kuluihin. Jotkut varautuvat summalla, joka riittäisi jopa puoleksi vuodeksi. Itse olen sitä mieltä, ettei puskurin kannata olla liian suuri. Kun puskuri on säästetty, voi sen lisäksi säästää muihin menoihin, kuten suurempiin kodin hankintoihin, omaan asuntoon, autoon tai matkoihin. Ylijäämäisen rahan voi myös laittaa tuottamaan lisää rahaa. 

11 kommenttia :

  1. Mahtava kirjoitus puskureista!
    Avaa tosi hyvin asiaa käytännön tasolla, itse olen tehnyt asiasta itselleni mahdollisimman monimutkaista jakamalla yhden puskuritilin ns. hätävaran lisäksi muihinkin tarkoituksiin -> https://elama.org/perusteet/askel-4-puskureiden-rakentaminen/ . Pitää jossain vaiheessa miettiä olisiko tuota syytä yksinkertaistaa, kiitos kirjoituksesi. :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentistasi Elämä.org. Pitääkin perehtyä myös sinun blogiisi. :)

      Poista
  2. Todella hyvä kirjoitus puskureista ja asia avattu ihan oikealla tavalla. Kiitos sinulle tästä.

    Aloin itsekin miettiä omaa puskurisysteemiä (ja itseasiassa olen miettinyt joko taloudenhallintasysteemin yksinkertaistamista) sillä joskus vähemmän (kommervenkkejä) on enemmän.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kerro ihmeessä lisää tästä talouden yksinkertaistamisesta! Kuulostaa kiinnostavalta projektilta.

      Poista
  3. Itsekin on tullut asiaa pohdiskeltua. Lopputulema oli, että puskuriin sisältyy rahan lisäksi kotivaraa. Eli meillä on kaapissa ja pakastimessa ruokaa vähän enempi, sairastuvalta/taloudellisesti kehnona hetkenä ei tarvitse raahautua kauppaan saati soitella pizzatilausta. Myös eläimille on runsaasti sapuskaa/kuiviketta. Lapsille on etukäteen seuraavan/seuraavien koon vaatteita ja kenkiä. Tässä kohtaa säästän osaamisella, siten että hommaan ilmaisia pikkuvikaisia vaatteita ja korjailen. Eli rahalliseen puskuriin ei tarvitse niin herkästi koskea, arki ei pienestä häiriinny.

    Puskurin säästö on meillä vielä kesken, koska oma tilanne vaatii pienituloisena asuntovelallisena suurempaa summaa (katastrofin koettaessa lainaerän summaa voisi neuvotella, mutta siitä menisi jo pankille muutospalkkiona useampi sata euroa).

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kotivara on erittäin hyvä idea! Ruokaa ja muita välttämättömyyksiä sillä puskurilla pitäisi hädän tullen muutenkin ostaa. Olen itsekin pitänyt joskus kotivaraa kaapeissa, mutta hieman muista syistä. Kattavan ruokavarannon pito kaapista auttaa säästämisessäkin. Jää pika- ja noutoruuat vähemmälle.

      Kuulostaa, että teidän huonoon päivään varautuminen on jo oikein hyvällä mallilla. :)

      Poista
  4. Minulle puskurin luominen ei ole ollut ongelma vaan itsestäänselvyys siitä lähtien, kun opiskeluajan jälkeen pääsin säännöllisiin tuloihin kiinni ja ylijäämää alkoi kertyä. Tilillä on aina rahaa ja sijoituksista saa tarvittaessa lisää.

    Mutta puskurista osan on syytä olla selvinä seteleinä korttien katoamisen, pankkilakon tai vastaavan häiriön varalta. Itse olen ratkaissut asian laittamalla jokaisesta muutaman satasen käteisnostostani kympin tai pari sananmukaisesti piironginlaatikkoon. Sinne näkyy nyt kertyneen 340 euroa, joilla pärjäisin ilman korttejakin kuukauden verran. Kun varautuu pahimpaan, ei tarvitse kokea sitä.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Mukavaa kuulla, että sinulla on ollut puskuriasiat jo hyvän aikaa hallinnassa! :
      ) Pientä käteisvarantoa kannattaa tosiaan aina pitää varalla. Itse yleensä säästän käteistä tiettyyn pisteeseen asti (sitä kuitenkin kertyy keikkahommista yms.) ja vien sitten ylimääräiset talletusautomaattiin ja siirrän säästötilin puolelle.

      Poista
  5. Mulla on ongelma puskurin hankkimiseen: raha polttelee aina taskussa ja on vaikeaa olla vaikka lyhentämättä sijoituslainaa :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Älä nyt vain sano, ettei Osinkokuninkaalla ole riittävää puskuria turvaamaan omaa taloutta tai edes varalla hyviä osakeostoja varten? ;) :O

      Poista
  6. Itsellä käteiskassa ja puskuri nousemassa jopa turhan suureksi. Toivotaan laatuosakkeita alennukseen loppuvuodelle. Lisäätkö minut blogilistallesi?

    VastaaPoista